民营银行准生：五家试点四种模式

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引导民间资本发起设立银行的改革内容提出不到一年，首批民营银行试点就拿到了“准生证”。

银监会主席尚福林昨日在两会新闻中心举行的记者会上说，经过各地政府的推荐和报国务院原则同意，选择了一些民营资本共同参加第一批5家银行的试点工作，分别在天津、上海、浙江和广东开展试点。

这5家民营银行试点囊括了阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本的参与。

阿里巴巴、腾讯方面昨日均向《第一财经日报》证实了上述消息。其中阿里表示将走“小存小贷”模式，不会开设物理网点；腾讯则是“大存小贷”模式，即做一定限额以上的存款，并计划与百业源共同牵头在前海成立民营银行。

筛选标准与“生前遗嘱”

在5家试点银行中，银监会要求采取共同发起人制度，每家试点银行的发起人不得少于2家民营资本，同时遵守单一股东股比规定，于是有了上述10家民营资本的参与。

市场预计，阿里巴巴和万向共同发起的民营银行试点将落户杭州，腾讯和百业源将在深圳发起设立民营银行，均瑶和复星在上海，商汇和华北在天津，正泰和华峰在温州。

记者查阅公开资料发现，首批试点的企业中不乏曾有参股银行的经历。例如万向参股浙商银行，均瑶参股南昌银行、汉口银行等。

昨日下午，银监会召开民营银行试点方案相关新闻发布会，从5家银行试点模式、申报民营银行方案注重的5个要素以及风险自担等角度详细解读了首批民营银行试点方案的情况。

对于获得首批试点的5家民营银行的申报方案究竟有哪些特点，银监会相关负责人介绍称，主要分为4种模式：阿里发起的银行定位“小存小贷”；腾讯定位“大存小贷”；天津定位“公存公贷”；其他两家则体现特定区域，服务当地的小微企业、金融消费者。

“小存小贷”主要是设定存款上限，贷款则设置一定上限；“大存小贷”则有存款下限，“小贷”指贷款给小微企业；“公存公贷”则指做法人业务不做私人业务；“特定区域”又是一个限制，至于特定区域究竟有多大尚待银监会进一步说明。

“模式是意向性的，最后以筹建方案为准。”上述银监会相关人士称。

“目前只是对于发起人资质做了审核，批复了发起人资格，具体的申报方案和实施细则后续还需要一段时间慢慢地做起来。”参与民营银行试点的某企业高管告诉《第一财经日报》。

他表示，监管部门对于民营银行的准入和监管标准提出了一些大的框架，但具体的法规法条还没有出台，究竟是比照一般商业银行的标准，还是单独设立针对民营银行的条款，这些都还有待进一步明确。

上述银监会相关负责人对此表示，试点成功之后，在总结经验的基础上会制定一个办法。

“现在我们根据自己的特色和定位正在准备申报方案，在这个过程中还要不断地跟监管部门沟通，具体的业务模式、经营范围等细则还要等方案最终敲定。”上述企业高管称。

另一方面，在首批民营银行试点的“准生证”确定后，如何能够被选中，试点方案筛选的标准是什么，成为各地对于民营银行有兴趣的资本们想参透的“秘笈”。

银监会相关负责人昨日强调，民营银行5家试点的选择是根据申报方案“优中选优”的。尚福林则提到了五大筛选要素：要有自担剩余风险的制度安排、要有办好银行的股东资质条件和抗风险能力、有股东接受监管的具体条款、有差异化的市场定位和特定的战略、有合法可行的风险处置和恢复计划。

分析认为，这意味着方案设计中要对承担风险有安排，发起人应治理完善、核心主业突出、现金流充裕、能够有效控制关联交易，承诺股东接受监管以防自担风险落空，通过差异化定位体现差异化战略，以及明确经营失败之后的风险化解、债务清算和机构处置安排，即“生前遗嘱”。

所谓“生前遗嘱”，全称是“风险处置和恢复计划”。对于“生前遗嘱”的定义，银监会主席助理杨家才曾在2013年信托峰会上表示，金融机构在出生之前或者生存期，对出现风险之后的安排。

对于发起人的承担能力，银监会也要求股东承诺接受监管。“让赔得起牛的人来放牛，不能让囊中羞涩的人放牛。”上述银监会相关负责人表示。

民资动向盘点

针对阿里巴巴涉足民营银行一事，阿里小微金融集团官方昨日向记者证实，确实会和中国万向控股有限公司作为发起人申请民营银行牌照，目前正在申请资料准备阶段，暂无其他更多细节可以披露。

但是，接近该项目的消息人士对记者透露，目前较为清晰的是“小存小贷”模式，此外，阿里涉足的民营银行不会开设物理网点。

“好比目前余额宝的存款上限就是100万。”但该人士并未透露具体的设限额度。

另一名与该项目相关的消息人士则表示，方案提出利用互联网技术来开展银行业务的设想，因此不打算设立物理网点。该人士还称，阿里小贷目前信用良好的客户极有可能是首批客户。

一家与阿里小微金融集团有合作关系的上海互联网企业CEO告诉记者，从他与阿里合作调研的数据推测，阿里申请的银行牌照可能倾向于全牌照业务，但具体能否批下来还得看监管层。

阿里在互联网领域的对手腾讯方面也对《第一财经日报》表示，根据银监会批准，腾讯将在深圳前海牵头成立民营银行，目前正在资质审查阶段，但相关银行筹备和业务模式等细节暂不披露。

对于未来即将在前海成立的银行的业务模式，银监会主席助理杨家才昨日表示，腾讯是“大存小贷”，即做一定限额以上的存款。

中投顾问金融行业研究员霍肖桦告诉记者，未来腾讯民营银行有可能推出直销银行，并进一步完善第三方支付平台，从而使银行账户实现存贷汇、取现等资金结转、网上购物、互联网理财产品售卖等相互交织的系统。

昨日有腾讯内部人士对记者透露，按照计划，与腾讯共同牵头在前海成立民营银行的企业是百业源。

百业源为上市公司健康元[2.85% 资金 研报]的控股母公司，办公地点位于深圳南山区的健康元大厦，实际控制人正是创立健康元集团的大亨朱保国。作为民营银行概念股之一，百业源旗下健康元和丽珠集团[0.52% 资金 研报]的股价昨日均上扬，健康元几近涨停。

“像百业源这类拥有实体经济的公司获得民营银行资质，首先很直接的一个好处就是能够利用银行的手段去促进自有实体经济的发展。”深圳的一名券商人士就此认为，上市公司控股股东拥有民营银行资质，意味着上市公司能够充分利用这个资源降低贷款的财务成本。

与此同时，上海均瑶(集团)有限公司董事长王均金昨日对记者表示，目前均瑶集团只是预入围，现在还没有得到任何正式的消息。在几天前接受媒体采访时，王均金则表示，民营银行大家都想参与，但也要看时机。“我们不是说要争什么东西，因为民营更了解民营，更了解中小、小微，因此在如何运用新的手段服务于这些企业上，也会有自己的作用。”


《第一财经日报》此前获悉，华瑞银行作为一家民营银行，将入驻上海自贸区。目前看来，华瑞银行的发起人应该包括均瑶集团，但王均金也以没得到消息为由不予回应。

此前记者在采访中了解到，因为民营银行是有限牌照，因此上海自贸区的民营银行也会有相应的限制，比如明确的地域限制、只能做区内业务等。

另一个获得上海地区试点名额的是复星集团，其董事长郭广昌在接受本报在内的媒体采访时表示，复星本身对金融业非常关注。“我相信民营企业做银行也不容易，我们复星所有跟银行有关的都在积极争取，积极准备。我们更关注的是能不能做好，而不只是关注我可不可以做。”